来源：综合于经济之声（jjzswx）、每日经济新闻（nbdnews）、凤凰财经（finance_ifeng）、网易财经（money-163）
近年来，“万能险”成了一个热词。它虽然是一种保险产品，但却兼具投资和保障的功能，而且，收益率非！常！高！
不过，近日，保监会暂停了前海人寿新的万能险业务，并派检查组分别进驻前海人寿和恒大人寿。
大家纷纷开始疑虑：万能险究竟是什么险？它真的靠谱吗？
1.什么是万能险？
资料显示，万能险起源于欧美，由于缴费灵活与保障可调等特点，一经推出就受到市场青睐，2000年左右被引入中国，是人身保险的常见产品类型之一。
中国保监会官方网站上在“消费者教育及风险提示”栏目中有过详细解释：
问题一:万能险是什么？
万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。
问题二:万能险优势何在？
缴费灵活。投保人可以任意选择变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。
保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择，或随时变更基本保额从而满足对保障投资的不同需求。
保单账户价值领取方便。投保人可随时领取保单价值金额。
2.最高收益率8%！万能险凭啥这么猛？
保监会提供的数据显示，万能险在2016年上半年的保费收入高达8103.24亿元，同比增长147.3%。
这个数据意味着，若以每张万能险保单1000元计算，那么上半年保险业约卖出了8亿张万能险保单。（中国人口的一半还多）
那么，在理财产品“越来越难买”和“越来越难卖”的时期，万能险何以成为翘楚？
答案自然是收益率！
由表可见，2016年上半年，万能险收益率普遍在4%-8%之间。高于存款利率、银行理财收益率、传统年金和分红险的实际收益率。
同时，万能险还设有保障利率，最高为3.0%，也就是万能险账户的最高保证收益。
这样的旱涝保收型产品，也就不难理解为什么它会备受追捧了。
3.监管层为什么盯上了“万能险”？
保监会将于近日派出两个检查组分别进驻前海人寿、恒大人寿。
其实，早在今年5月至8月，保监会就组织了7个保监局对万能险业务量较大，特别是中短存续期产品所占比重较高的前海人寿、恒大人寿等9家公司开展了万能险专项检查，并对发现问题的公司下发了监管函。
那么，监管层是不是真的要扼杀万能险产品呢?
这个恐怕不是监管层的本意。
在保监会下发的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，对中短存续期业务占比提出比例要求。其中明确规定，自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%。
由此可见，监管并不是要一刀切，只是为了让保险回归保障、防范资金风险而已。
北京大学风险管理与保险学系主任郑伟表示,
“保监会主席不断在公开场合和谈话中提到保险姓保、回归保障的理念，从这方面来看，监管的基调是很明确的：希望保险业包括保险投资在服务大局方面、尤其是保障民生方面能够贡献自己的力量。”
风险提示
首先，万能险的信息披露不透明，这个问题在业内已经争论不休。在多家险企网站上都会发现，对于万能险等险种，除了利益演示、投保年龄、期限等，基本没有对资金运用、风险等进行说明，部分连产品的基本说明都没有。也就是说，险企可以拿着投保人的钱肆意妄为，而投保人是没有知情权的。
再者，万能险现在的状态是，几百万可以买，几千元钱也可以买。权益类投资是高风险投资，而不同的投资者对风险的承受能力差别巨大。而作为投资属性突出的保险产品，万能险应该建立健全投资者对风险的教育机制。购买万能险应该有门槛。
最后，万能险是典型的短债长投，属于期限错配。本来万能险产品多为3——5年期，甚至长达10年，而一些激进的险企，将万能险设计成短期理财产品(年限1——3年)，以高利率吸收资金。
万能险本身没有错，错在险企将短期较高回报的理财产品用作长期投资，这样既可能使自己偿付能力受到挑战，更会使险企为了给投资者较高的投资回报，在资本市场上兴风作浪，做些急功近利的事情。
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