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　　重大疾病——诊断篇

　　随着经济社会的发展，生活水平的提高，人们对自己的身体健康越来越关注。但由于环境污染，不健康的生活习惯、工作生活压力大等多方面原因的共同作用，以恶性肿瘤为首的各类重大疾病的发病率持续上升。因此，近几年人们对重大疾病保险的关注度越来越高，成为了购买保险时的首选产品。

　　下面，请跟随小编来一起了解一下重大疾病保险。

　　什么是重大疾病保险？

　　简单来说，重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险对象，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风等，当被保人患有约定的疾病时，由保险公司按照条款约定向被保险人支付保险金的商业保险行为。

　　这里有一个问题需要特别注意，就是“特定重大疾病”，即重大疾病的保障范围是特定的，一般都会在保单中详细列明重大疾病的名称和定义，并不是所有重大疾病都可以获得保障。

　　重大疾病保险--重大疾病范围

　　被保险公司纳入重大疾病保险中的疾病一般都具有“病情严重”和“医疗费用巨大”两个特点。一旦患病会使人丧失工作能力，甚至生活自理的能力；而高昂的医疗费用支出也是普通家庭无法承受的。

　　不同保险公司的重大疾病保险所保障的具体疾病是不同的，但都会以列举的形式在保险合同中明确列明重大疾病的保障范围，有的40多种，有的50多种，但其中的核心疾病都是相同的。那什么是核心疾病呢？

　　中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确规定了25种重大疾病的定义标准，并根据发病率的高低，确定了6种核心疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

　　保险与医学中重大疾病的区别

　　医学上并没有明确的规定哪些病症属于重大疾病，而是将对生命有重大威胁的病症统称为重大疾病。保险的基本功能是损失补偿，因此保险中的重大疾病不仅是“病情严重”而且还是“治疗花费巨大”，的疾病。

　　此外，因为疾病的复杂性，同一疾病的不同分型、不同程度，对身体的危害程度也完全不同，治疗方法及所需费用也差别巨大，因此出于保险定价公平性和客户经济承受能力的考虑，保险中的重大疾病对各类疾病的严重程度都做了进一步明确的约定，这也是保险与医学不同的地方。

　　从我司历年的重疾险理赔数据来看，核心疾病中的“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心肌梗死”是赔付前三位的重疾，这三种重疾占全部重疾赔付的85%以上，远远高于其他疾病，尤其是恶性肿瘤近几年的发病率明显上升，稳居首位。所以，选择重疾险时不要只看保障的重大疾病有多少种，其中多数疾病的发病率都是非常低的，有的甚至非常罕见，而要综合考虑保险期间、费率等因素，投保适合自己的产品。

　　重大疾病——住院患者情况分析

现在住院患者年龄分布

　　住院患者集中在50岁以上人群，其中60岁以上的患者占到45%左右。16-19岁这个年龄段住院的比例是最低的，我们发现多数住院医疗险，在此年龄段的费率也是最低的。

常见疾病次均住院费用

　　住院费用次均最高的是恶性肿瘤，为15632元，其次是肝脏、心脏、肾等重疾发生率较高的疾病。全国参保住院患者次均住院费用逐年持续增长，2012年次均住院费用为8601元，较上一年度增长4.3%。

住院年龄费用结构

　　随着年龄增长，住院人次分布也随之从第费用段逐渐向高费用段“扩散”。岁数越大，高额住院费用的可能性也更大。（表1：各年龄分费用段住院人次占比；表2：各年龄段住院费用结构）从统计数据看，1万元以上住院费用，自负比例在60%左右。

医保患者住院费用构成

　　医保患者当住院费用在3万元以上时，个人支出才差不多会超过1万元，而次均住院费用在3万元以上的比例差不多是4.2%。这也差不多是购买了有1万免赔额的大额住院医疗保险后，住院人群中能获得理赔的比例。

　　最后，再告诉客户：未来的保费应该会上涨。不管是通胀也好，医疗技术发展也好，治疗费用一直呈现增长趋势，所以，可以肯定的是未来的费率应该会调整的。还是那句话，越早买越划算。

　　重大疾病——理赔篇

　　病历差个字，100万赔偿没了！您的寿险顾问提示您：病历一定要这样写

由于病人对描述病情不够重视，在医保、商业保险报销时常常出现问题。经常有报道称，病历差个字，十几万、甚至百万赔偿没了。不少医生反映称，为改病历有人下跪，有人砸了医院门！

之前看报道，就发现有人因为病历写错而遭保险公司拒赔。因此正确填写病历显得尤为重要。今天我们就给大家分享填写病历需要注意的地方：

敬告有保险的朋友，去医院时请注意以下七个要点！

务必告诉医生：

一、我有商业保险。

二、由意外造成的，一定要医生将意外事由写进病历本。

三、请医生注意措辞，尽量不要写上下列词语：先天的，原生的，Ｎ年前的，旧病复发……

四、千万不要写被别人致伤，由第三方造成的必须由第三方赔偿。

五、一定要去公立医院，最好二级以上，这个很重要，私人诊所是没办法报销的。

六、医院给的一切资料是保险公司理赔部判定理赔与否的重要依据，请谨慎填写和保存。

七、无论出现什么意外，请务必第一时间联系你的保险代理人，以便第一时间确定报案和治疗注意要点。

以上七条大家一定要谨记！最后祝大家保险愉快，理赔愉快！不出险不理赔更愉快！！！

在身故赔付上，病历并不是理赔的必要证据。

寿险保单，一般在保险合同中均有理赔提示书。身故赔付一般需要如下资料：

1、有效保险合同；

2、被保险人死亡证明；

3、受益人身份证明、银行账号；

４、理赔申请书。

不过，在医疗险或疾病险理赔中，病历的作用就大了。若出现错误，会影响理赔决定（但是否完全不赔，需要看其他的证据是否充分证明或证伪保险事故）。

举例而言，王英俊因为急性肠炎住院治疗，愈后向保险公司申请医疗费用理赔，但提交的病历确实署名林英俊。换言之，我提供的证据无法支持我的主张。保险公司拒赔亦在情理之中。但如果我能请医院及医生证明，属于笔误，保险公司是会理赔的。

病历若出现书写错误，按照《病历书写基本规范》（卫医政发〔2010〕11号，2010年3月1日施行）修改即可，大动干戈，绝无需要：

病历书写过程中出现错字时，应当用双线划在错字上，保留原记录清楚、可辨，并注明修改时间，修改人签名。不得采用刮、粘、涂等方法掩盖或去除原来的字迹。

最后需要说明一下，实践中，保险公司真不怕理赔。因为所有的风险在事前都经过精算，责任准备金都已事前提取好。营销员中有理赔案例，都愿意及时尽快的帮助办理，因为每个理赔的成功都是证明保险产品作用的最好案例。

那么问题来了，出了院，想去保险公司理赔，到底需要整理什么资料？

1、理赔申请表

2、就诊病历

3、就医费用清单。

小编提示：如果隐瞒了事实，理赔员从就医费用清单和病历上判断不一致时，理赔的过程就会加长，甚至拒赔。所以不是保险公司不赔，而是没有提供合理清楚的证明，因为所有的风险在事前都经过精算，责任准备金都已经提前准备好！所以亲们想快点拿到理赔金，就准备好所需材料吧~！

　　重大疾病——案例篇

　　多少人大病后变卖家产，大病前却舍不得买份保险！

　　医院的宣传条幅：重病、大病不再难，大病保险解忧烦！医院都在喊你买保险了，你还用再犹豫吗？重疾险，重疾险，重疾险，重要的事情说三遍！理由也不用再问了，万科董事长王石都说了，没有为什么，就是要买！生活就是这样，计划不到，看不明白孰重孰轻，那等待我们的可能是一病返穷，因为，富裕与贫穷，其实只隔着一道墙！

　　校花重病单亲妈妈卖房救女

　　21岁的何欣检查出急性髓细胞性白血病。漂亮的何欣褪去了及腰黑色长发，白嫩的皮肤上布满了出血点，骨头好像要从皮肤中迸出。原本90多斤的她，经过一年病痛折磨，仅50斤重。她的病让这个家庭陷入窘境，母亲邱艳抵押掉唯一一处77平方米房产，换来30万元，进行了骨髓移植手术。

　　两岁患病父母卖车卖房

　　2岁的王尊被确诊为急性髓系M7型白血病。家里的3万块钱存款全用在了前期治疗上。治疗的3个多月里，王家共花了20余万元。实在没有钱了，王家就想到了把在市内买的新房和价值4万左右的奇瑞汽车卖掉，筹集医药费。可现在，距离孩子康复还遥遥无期…...

　　巨额医疗借钱都借怕了

　　闫建富的儿子是6岁患上的白血病，两年花费了近60万的治疗费，为了给儿子治病，只能将结婚时的新房和汽车都卖了，这样才筹齐20多万，其他都向亲属借的。现在，给亲戚朋友打电话大家都害怕了，周围的人也没有钱了，借钱都借怕了…...

　　为救儿子父亲天桥卖身10年

　　北京西站北广场东侧过街天桥上，来自陕西紫阳的韩先生脖子上挂着“卖身契”，手里拿着户口本和驾驶证，愿售卖10年劳动力，筹钱为身患白血病的6岁儿子小成（化名）治疗。

　　大病前，别舍不得买保险

放弃生命往往是没钱，没保险，无奈很多人并不知道，放弃治疗就等于放弃生命，这是对自己的不尊重也是对家人不负责的态度，究其原因往往是没钱，没保险！！

人这一生，最好是健康地活着，即使病了也要争取活着，即使活不成了，也要让家人好好活着，这就是责任！想想看，医药治疗费不够时，是不是要你自己掏？生病了，社保报不掉的部分就诊费，是不是要你自己掏？人走了，维持生活的费用，是不是家人要自己掏？更不幸的是，如果有房贷债务的，是不是也要你的家人从自己口袋里掏？如此棘手问题，怎样解决？是保险！

　　重大疾病保险越早买越好

第一，重大疾病发病率越来越年轻化，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；

第二，买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；

第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买60万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，不通过的可能性很大。

　　买多少额度才够呢？

这个问题，和买车一样，我觉得在你力所能及的范围买得越高越好。

?注意：重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分钱。要想想，生病不是自己一个人的事情，是全家人的事情，您看病和医药费只是占其中一部分，而后续的康复误工等等也是一笔不小的开支！

重疾险是定额给付型保险，就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时，保险公司一次性支付一笔钱，和实际花费多少没关系，只跟他购买的重疾险保额有关，一个人的身价是多少只有保单来证明。保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少，而且各家公司之间的理赔互不影响。

比方这个人不幸得了甲状腺癌，实际只花费了10万，但他在A公司买了50万防癌险，B公司买了30万重疾险，那么他总共可以得到80万理赔款。有了这笔钱，他不用急着返回去工作挣钱，可以好好地在家休养，等身体完全恢复以后再工作，而且家庭日常开支也有了，这也正是为什么我一直强调重疾险保额要买够的原因。

　　那就买上一份保险！

　　切记：